解释:为第三方付款恢复“初始心脏”

恢复第三方支付的“初始心脏”

-《非银行支付机构网上支付服务管理办法(草案)》解读

几天前,中央银行发布了关于“非银行支付机构网上支付业务管理办法”的公开征求意见的公告。一旦《办法》规定了对第三方支付服务的开户,付款验证和限额管理,它们立即引发了激烈的讨论。新规定是否会影响消费者在线支付的便利性?新兴的互联网金融形式(例如第三方支付和P2P)将面临哪些挑战?新规定会阻碍金融创新吗?如何在促进金融创新和防范金融风险之间取得平衡?

让第三方付款返回付款来源

2015年是非银行机构支付业务发展的第12个年头,距2011年颁发第三方支付许可证已有4年。统计数据显示,仅2014年,中国的电子商务交易量就超过16个万亿元,达到16.39万亿元,同比增长59.4%。 “支付业务规模的迅速扩大需要新的规则来规范新业务的发展,必须明确第三方支付的功能定位。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,《办法》征求意见该草案是十人联合发布的《促进互联网金融健康发展指导意见》的具体实施。包括前中央银行在内的各部委。

“新规定首先规范了第三方支付流程。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚分析说股票配资平台,消费者经常将钱预付到第三方用于消费的虚拟账户中。随着资金数量的增加,在第三方支付账户中已经形成了资金存款,客观上使第三方支付功能类似于银行存款。两者之间的区别在于,银行存款由中央银行监管,并保证其安全性,而虚拟帐户中的资金不受监管,并且不能保证资金的安全性。因此,新规定对第三方支付的余额支付规模施加了限制,并减少了存入资金的数量。

出于先前的理解,“第三方支付帐户的最高支付限额仅为5,000元人民币”,中央银行对此误解作出回应,即5,000元人民币的限额仅适用于从支付帐户中扣除的金额,而非银行账户。扣除网购时网上配资平台第三方支付,当消费金额超过5000元时,从支付账户中扣除5000元后,超过5000元的部分将从银行卡账户中支付。

一些消费者质疑这是否会影响在线支付体验,甚至会限制消费?实际上,在使用第三方付款时,只要您不使用内部余额进行付款,就没有任何限制,超出的金额可以由绑定到付款帐户的在线银行来支付。 “通过第三方支付的在线购物消费量可以满足大多数消费者的需求。其限制是为了保护普通用户资金的安全,并且不会影响正常的消费者支付行为。”曾刚指出。

监管差距意味着巨大的风险

新规定还对银行同业清算和账户管理进行管理和分类。目前,许多人已经习惯了通过支付宝进行资金转移。新规定实施后,将难以实现将资金从支付账户转账到他人借记卡的服务。同时,对于支付账户,所有支付账户的年度累计最高余额支付交易不超过20万元,超过限额的支付交易应通过客户的银行账户进行。这意味着不再可以通过支付宝等进行平台次免费银行间转帐。

“清算和清算功能是金融系统的最基本功能。它要求严格的许可证管理和访问限制。在每个国家都是如此。现在网上配资平台第三方支付,我国的清算市场已经开放。如果使用第三方支付想要从事清算业务,也可以申请许可证。但是当前不受监管的第三方支付交易的暗流无疑将给金融系统带来风险。”曾刚说过。

帐户管理是另一个不可忽视的风险。实施第三方支付帐户的实名管理不力以及缺乏面对面的身份验证,导致大量资金和交易产生监管缺口。这不仅为洗钱,资助恐怖主义等非法行为提供了机会,而且带来了货币政策和经济宏观调控。面对压力和挑战。曾刚认为,有必要将巨额资金返还银行体系,以通过分类管理接受监管,以免形成系统性风险。

在大多数其他国家/地区中,财务系统执行严格的许可证管理。银行是银行,支付机构是支付机构。它必须坚持其主要业务,并且不能越过边界。付款机构不能从事银行,银联甚至证券等业务。从这个角度来看,监管不是为了限制,而是为了更好地发展第三方支付行业。

行业优胜劣汰可能是不可避免的

“随着银行服务水平的不断提高,在线银行的效率并不比第三方支付平台差。”黄震认为,从操作的角度来看,无论是第三方支付还是在线银行。对于习惯了快速便捷的支付服务的消费者,他们的支付体验不会受到影响。

关于支付市场的未来发展趋势,中金公司研究报告指出,在新的监管环境下配资网站,大型支付机构的发展方向是提供平台型服务,扩大信用调查,互联网信贷等业务,通过增值服务收费;尽管纯支付业务的利润率很低,但小组织的生存将更加困难,行业正面临整合,行业集中度将提高。

“互联网金融已经发展了许多年,并且越来越多的混乱给消费者造成了越来越多的伤害。迫切需要清理和规范它。”曾刚强调,监督是一个不断动态调整的过程,当今的限制可能随着未来行业的发展而放松,不能视为对创新的禁止和压制。 (记者文渊,通讯员贺陆恒)

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作者: 股票配资

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